Descubra o que é e como investir em ativos CDI+, seus benefícios, riscos e comparação com poupança, CDB e IPCA+ no cenário atual.
Renda Fixa: Como Investir em CDI+
Sabe aquele dinheiro que fica parado na poupança, rendendo quase nada? Ou a incerteza de ver a inflação corroer o seu poder de compra? Existe uma alternativa simples e segura, que se tornou a porta de entrada para milhões de brasileiros no mundo dos investimentos: os ativos CDI+. Se você quer entender por que essa é a forma mais popular de fazer o dinheiro trabalhar a seu favor, este artigo detalhado é para você. Vamos desvendar o que são, como funcionam e como começar a Investir em CDI+ de forma prática e inteligente.
O Que É CDI+ e Por Que Ele é a Escolha da Vez?
O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é a taxa de juros usada pelos bancos para emprestarem dinheiro entre si, geralmente por um dia. Por lei, essa taxa é muito próxima da Selic, a taxa básica de juros da economia brasileira.
Quando um investimento é “CDI+”, isso significa que ele paga um percentual acima dessa taxa de referência (por exemplo, 100% do CDI, 110% do CDI, ou até 120% do CDI). A grande vantagem de Investir em CDI+ é a previsibilidade do rendimento, pois ele acompanha a taxa de juros do país.
CDI+ vs. Outros Investimentos de Renda Fixa
| Característica | CDI+ | Poupança | IPCA+ | LFT/LTN |
| Rentabilidade | Percentual do CDI (variável) | TR + 0,5% ou 70% da Selic | IPCA + Taxa Fixa | Selic (LFT) ou Prefixada (LTN) |
| Proteção contra Inflação | Não (aumenta e diminui com a Selic) | Não | Sim (objetivo principal) | Não |
| Risco | Baixo (FGC) | Baixíssimo | Baixo (Tesouro Nacional) | Baixo (Tesouro Nacional) |
| Tributação | IR regressivo | Isento de IR | IR regressivo | IR regressivo |
- CDI+ vs. Poupança: O CDI geralmente rende mais do que a poupança, especialmente quando a taxa Selic está alta, tornando-o uma opção mais vantajosa para o investidor.
- CDI+ vs. IPCA+: Enquanto o IPCA+ protege seu dinheiro da inflação, o CDI+ o acompanha a taxa básica de juros, sendo ideal para objetivos de curto e médio prazo.
Comparativo de Investir em CDI+ com alguns dos principais produtos do mercado para quem não gosta de tabelas:
- Poupança: rende apenas 70% da Selic quando esta está acima de 8,5% ao ano.
- CDB prefixado: você sabe exatamente quanto receberá no vencimento.
- LCI e LCA: também podem ser atreladas ao CDI, mas são isentas de IR (Em 1° de janeiro de 2026, haverá incidência de imposto de 5% no resgate).
- Tesouro Selic (LFT): acompanha a Selic, com risco baixíssimo.
- Tesouro IPCA+: protege contra inflação, garantindo rendimento real.
- Tesouro Prefixado (LTN): trava a taxa no momento da compra.
CDI+ na Prática: Os Ativos Mais Populares
A forma mais comum de Investir em CDI+ é através do CDB (Certificado de Depósito Bancário). Ele é um título de renda fixa emitido por bancos para captar recursos. Existem três tipos principais de CDBs:
- Pós-fixado: A rentabilidade está ligada a um indexador, como o CDI. Por exemplo, “115% do CDI”. A maioria dos CDBs de liquidez diária e de curto prazo segue essa regra.
- Prefixado: A taxa de juros é definida no momento da compra. Você já sabe exatamente quanto vai receber no vencimento.
- Híbrido: Possui uma parte pós-fixada (geralmente IPCA) e uma parte prefixada.
Os LCI (Letra de Crédito Imobiliário) e LCA (Letra de Crédito do Agronegócio) também podem ser CDI+, mas a grande vantagem deles é a isenção de Imposto de Renda para a pessoa física. Lembrando que, em 1° de janeiro de 2026, haverá incidência de imposto de 5% no resgate, então, essa isenção se refere ao presente ano.
Os Riscos e a Importância da Liquidez
Todo investimento tem riscos, e Investir em CDI+ não é diferente:
- Risco de Crédito: É o risco de o emissor (o banco) não pagar o valor investido. Para a maioria dos CDI+, como CDB, LCI e LCA, esse risco é mitigado pela proteção do FGC (Fundo Garantidor de Créditos), que garante até R$ 250.000 por CPF, por instituição financeira.
- Risco de Mercado: A liquidez de um investimento é a facilidade de convertê-lo em dinheiro. Para os CDBs, é crucial saber se a liquidez é diária ou no vencimento. Um CDB com liquidez diária pode ser resgatado a qualquer momento, mas um CDB com liquidez no vencimento só pode ser resgatado na data combinada.
- Econômico: queda da Selic reduz automaticamente a rentabilidade.
- Social: crises de crédito podem afetar bancos médios, então pesquise bem a saúde do Banco antes de investir, mesmo que o retorno pareça atrativo. Banco Data é um site que auxilia investidores a conhecer a saúde financeira das instituições bancárias.
Onde e Como Começar a Investir em CDI+?
O processo é simples e pode ser feito 100% online, sem sair de casa:
- Abra uma Conta em uma Corretora ou Banco Digital: Escolha uma instituição de sua confiança.
- Transfira o Dinheiro: Faça uma transferência (TED ou PIX) da sua conta bancária para a conta da corretora.
- Escolha o Ativo: Na plataforma da corretora, procure por “Renda Fixa” e encontre os CDBs, LCIs ou LCAs.
- Invista: Escolha o ativo com o prazo de vencimento e a rentabilidade que melhor se alinham aos seus objetivos.
A boa notícia é que a maioria das corretoras e bancos de investimento já zerou a taxa de corretagem para ativos de renda fixa como CDBs.
Vantagens e Desvantagens
| Vantagens | Desvantagens |
| Segurança (cobertura do FGC) | Sem proteção direta contra a inflação |
| Rentabilidade superior à poupança | Imposto de Renda regressivo (para CDB) |
| Liquidez para emergências | Rentabilidade pode variar com a Selic |
| Ampla variedade de opções | Rendimento pode ser menor que o IPCA+ ou ações |
Tributação e o Futuro dos Investimentos
A tributação dos investimentos em CDI+ é feita sobre o rendimento, através de uma tabela regressiva de Imposto de Renda. Isso significa que quanto mais tempo você mantiver o dinheiro investido, menor será a alíquota.
| Prazo do Investimento | Alíquota de IR |
| Até 180 dias | 22,5% |
| De 181 a 360 dias | 20% |
| De 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15% |
Lembrando que, se você resgatar o dinheiro investido antes de 30 dias, ainda haverá a tributação do IOF. Em que, a alíquota começa em 96% e cai diariamente até zerar no 31º dia.
O Novo Imposto e o Cenário a Partir de 2026
Recentemente, propostas de reforma tributária têm sido discutidas. Embora nenhuma lei definitiva tenha sido aprovada para mudar a tributação sobre rendimentos de investimentos, analistas de mercado comentam sobre a possibilidade de unificação de alíquotas. Se isso ocorrer, pode haver um impacto na rentabilidade líquida. No entanto, o CDI+ continuará sendo um dos investimentos mais seguros e populares do mercado.
Simulação de Ganhos: CDI+ vs. Outros Investimentos
Abaixo, uma tabela que simula o ganho de diferentes investimentos após 2 anos.
Cenário de 2 Anos com Selic em 10% a.a. e IPCA em 5% a.a.
| Investimento | Valor Inicial | Ganho Bruto (aprox.) | IR (17,5%) | Valor Final Líquido (aprox.) |
| CDB (115% CDI) | R$ 1.000,00 | R$ 254,00 | R$ 44,45 | R$ 1.209,55 |
| Poupança | R$ 1.000,00 | R$ 180,00 | Isento | R$ 1.180,00 |
| LCI/LCA (90% CDI) | R$ 1.000,00 | R$ 195,00 | Isento | R$ 1.195,00 |
| IPCA+ (IPCA + 5%) | R$ 1.000,00 | R$ 265,00 | R$ 46,38 | R$ 1.218,62 |
Cenário para R$ 5.000 e R$ 10.000 (Valores aproximados)
| Investimento | Valor Inicial | Ganho Líquido Final (aprox.) |
| CDB (115% CDI) | R$ 5.000,00 | R$ 6.047,75 |
| CDB (115% CDI) | R$ 10.000,00 | R$ 12.095,50 |
| Poupança | R$ 5.000,00 | R$ 5.900,00 |
| Poupança | R$ 10.000,00 | R$ 11.800,00 |
| LCI/LCA (90% CDI) | R$ 5.000,00 | R$ 5.975,00 |
| LCI/LCA (90% CDI) | R$ 10.000,00 | R$ 11.950,00 |
- Observação: A simulação mostra que, em um cenário de alta Selic, o CDI+ supera a poupança. A LCI/LCA, por ser isenta de IR, pode ter um rendimento líquido maior que o CDB, dependendo das taxas. Sendo que, essa isenção dos LCIs/LCAs se referem apenas ao ano de 2025, haverá uma alíquota de 5% no resgate a partir de 2026.
Os 10 principais investimentos CDI+ disponíveis no mercado (2025)
- CDB Banco Inter – CDI + 0,5%
- CDB BTG Pactual Digital – CDI + 0,6%
- CDB XP Investimentos – CDI + 0,45%
- CDB Bradesco – CDI + 0,4%
- CDB Itaú Personnalité – CDI + 0,5%
- CDB Santander Select – CDI + 0,5%
- CDB Rico – CDI + 0,6%
- CDB Banco Original – CDI + 0,55%
- CDB Banco Sofisa Direto – CDI + 0,5%
- CDB ModalMais – CDI + 0,45%
Corretoras e bancos seguros para investir
- XP Investimentos – Taxa zero para CDBs.
- BTG Pactual Digital – Plataforma robusta, liquidez variada.
- Rico – Interface simples, ideal para iniciantes.
- Inter e Nubank – CDBs de liquidez diária com boa rentabilidade.
- Itaú, Bradesco, Santander – Segurança, mas geralmente pagam taxas menores.
Em quase todas as corretoras digitais não há taxa de corretagem para renda fixa.
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Conclusão: Um Passo Seguro em Direção ao Futuro
Investir em CDI+ é a forma mais popular de começar a fazer seu dinheiro render de verdade. A segurança do FGC, a liquidez de alguns ativos e a rentabilidade superior à da poupança tornam esses investimentos a escolha ideal para quem busca construir uma reserva de emergência ou poupar para objetivos de curto e médio prazo. Com disciplina e o conhecimento certo, você estará no caminho certo para uma vida financeira mais tranquila e próspera.
Aviso Importante: Este artigo tem caráter informativo e educacional. As informações, dados e exemplos de investimentos são simulações e não constituem, em hipótese alguma, uma recomendação de compra. A rentabilidade passada não garante resultados futuros. Antes de investir, consulte um profissional de investimentos certificado e faça sua própria pesquisa, considerando seu perfil de risco e objetivos financeiros.
